独立开发者接入在线支付：从选型到对账的踩坑清单

从零接入支付到睡得着觉，中间隔着这份清单。每一条都来自真实踩坑，按接入顺序排列。

1. 01你是否愿意当"商户"：直连通道（需要主体资质、对账、开票自己来）vs 托管型（平台代收代付，手续费高但合规省心）。
2. 02单笔金额与退款频率：低客单 + 高退款场景，优先退款流程顺滑的通道，退款体验差会吃掉口碑。